Одним из ключевых условий при оформлении микрозайма в МФО выступает начисление процентов на сумму долга. Такой показатель имеет свои особенности исчисления и уплаты, о которых более подробно написано в настоящей статье.
Содержание
Порядок начисления % в МФО по микрозаймам
Процент по микрозайму представляет собой плату за использование заемных средств, предоставленных МФО заемщику во временное пользование. Он исчисляется, как определенная доля от общей суммы долга и прибавляется к ней.
Начисление процентов по микрозаймам в МФО имеет следующие особенности:
- кредитор вправе самостоятельно установить размер такой ставки, однако должен учитывать ограничения, прописанные в действующем законодательстве (подробнее об этом написано ниже),
- чаще всего процент по микрозаймам начисляется за каждый день
/месяц использования заемных денег (в отличие от банков, где устанавливается годовая ставка), - некоторые финансовые организации вместо процента устанавливают фиксированный платеж по ссуде.
Существующие ограничения
До недавнего времени действия МФО в части установления размера процентов по микрозаймам никак не ограничивались на законодательном уровне. Иногда это приводило к тому, что их размер, включая пени и неустойки, достигал 700-800% годовых.
Все изменилось в 2019 году, когда с 1 июля вступили в силу изменения, внесенные в ФЗ РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Были установлены следующие ограничения:
- максимальная плата за ссуду не должна превышать 1% в день,
- размер ставки в МФО не должен превышать 30% в месяц или 365% годовых,
- максимальная переплата, включая штрафы и неустойки, не должна превышать сумму долга более, чем в 1,5 раза.
СПРАВКА. Помимо упомянутых выше нововведений, в отношении МФО действуют и другие ограничения, которые были установлены ранее: кредитор (МФО) не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по микрозайму.
Почему в МФО процент выше, чем в банке
Одним из ключевых различий между банками и МФО выступает размер процентной ставки. Как правило, в последнем случае она в разы выше банковской. Связано это со следующими основными факторами:
- простота оформления,
- более высокий финансовый риск.
Для наглядности можно рассмотреть два обозначенных выше фактора применительно к МФО и банкам, отразив результаты в виде сравнительной таблицы.
| Тип кредитной организации | Особенности оформления | Уровень финансового риска |
| МФО | Простая выдача ссуды:
|
Высокий, так как чаще всего микрозаймы выдаются следующим неблагонадёжным категориям заемщиков:
|
| Банк | Сложная процедура оформления кредита:
|
Относительно низкий, так как банк тщательно отбирает заемщиков. Как правило, кредиты выдаются платежеспособным лицам, имеющим стабильную работу, высокий или средний заработок, достаточный трудовой стаж, хорошую кредитную историю и прочие положительные параметры. |
Схемы выплаты процентов
На практике встречается несколько схем уплаты процентов по микрозаймам в МФО. К основным из них можно отнести следующие варианты:
- Перечисление кредитору полной суммы (долг+проценты) в конце срока – в этом случае заемщик полностью рассчитывается с кредитором в конце периода, на который он брал ссуду. Обычно такая схема используется при оформлении микрозайма на один или несколько месяцев.
- Проведение выплат согласно утвержденному графику – при таком варианте заемщик ежемесячно вносит определенную сумму в счет погашения задолженности перед МФО. Конкретная дата и размер платежа прописывается в специальном графике.
- Выплата процентов в день оформления ссуды – такая схема редко используется. Например, заемщик оформил микрозайм на сумму 10 000 рублей, при этом размер начисленных процентов составляет 1 000 рублей. При получении денег он выплачивает процент и фактически на руки ему выдают 9 000 рублей. В установленный срок он вернет только сам долг.
ВНИМАНИЕ. На практике чаще всего МФО применяют первую или вторую схему уплаты процентов по микрозаймам.
Можно ли получить в МФО заем под 0 процентов
Микрофинансовые компании периодически запускают различные программы с целью привлечения новых клиентов. Одним из распространённых вариантов выступает предоставление ссуды под 0 процентов. В этом случае чаще всего ставятся следующие условия использования беспроцентного микрозайма:
- такая возможность предоставляется только новым клиентам при оформлении первой ссуды,
- максимальный срок обычно не превышает 30 дней (1 месяц),
- фактическая ставка составляет не 0, а 0,01% (так как по закону МФО не вправе выдавать деньги на безвозмездной основе),
- размер микрозайма в этом случае существенно ограничен (1000-3000 рублей)
СПРАВКА. Таким образом, оформив микрозаем под 0%, у заемщика есть возможность поближе познакомиться с условиями и уровнем обслуживания клиентов в конкретной МФО.
Процентные ставки в разных МФО России
Для того, чтобы наглядно увидеть актуальные размеры ставок по микрозаймам можно рассмотреть условия, действующие в некоторых МФО России.
| Название МФО | Размер ставки, в день | Сумма, рубли | Срок кредитования |
| «БыстроДеньги» | 1% | 1000-3000 | 7-60 дней |
| «Деньги Сразу» | 1% | 1000-3000 | 16 дней |
| «Турбозайм» | 1% | 3000-15000 | 7-30 дней |
| «Микроклад» | 0,5% | 3000-10000 | 7-30 дней |
Ставка по микрозаймам выступает платой за использование денег МФО. Ее размер кредиторы устанавливают самостоятельно, однако по закону он не должен превышать 1% (в день). Заемщики, впервые обращающиеся за такой ссудой, имеют возможность получить ее под 0%.
