Особенности исчисления процентов по микрозаймам в МФО: можно ли получить ссуду под 0%

Одним из ключевых условий при оформлении микрозайма в МФО выступает начисление процентов на сумму долга. Такой показатель имеет свои особенности исчисления и уплаты, о которых более подробно написано в настоящей статье.

Порядок начисления % в МФО по микрозаймам

Процент по микрозайму представляет собой плату за использование заемных средств, предоставленных МФО заемщику во временное пользование. Он исчисляется, как определенная доля от общей суммы долга и прибавляется к ней.

Начисление процентов по микрозаймам в МФО имеет следующие особенности:

  • кредитор вправе самостоятельно установить размер такой ставки, однако должен учитывать ограничения, прописанные в действующем законодательстве (подробнее об этом написано ниже),
  • чаще всего процент по микрозаймам начисляется за каждый день
    /месяц использования заемных денег (в отличие от банков, где устанавливается годовая ставка),
  • некоторые финансовые организации вместо процента устанавливают фиксированный платеж по ссуде.

Существующие ограничения

До недавнего времени действия МФО в части установления размера процентов по микрозаймам никак не ограничивались на законодательном уровне. Иногда это приводило к тому, что их размер, включая пени и неустойки, достигал 700-800% годовых.

Все изменилось в 2019 году, когда с 1 июля вступили в силу изменения, внесенные в ФЗ РФ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Были установлены следующие ограничения:

  • максимальная плата за ссуду не должна превышать 1% в день,
  • размер ставки в МФО не должен превышать 30% в месяц или 365% годовых,
  • максимальная переплата, включая штрафы и неустойки, не должна превышать сумму долга более, чем в 1,5 раза.

СПРАВКА. Помимо упомянутых выше нововведений, в отношении МФО действуют и другие ограничения, которые были установлены ранее: кредитор (МФО) не вправе в одностороннем порядке изменять размер процентной ставки по микрозайму.

Почему в МФО процент выше, чем в банке

Одним из ключевых различий между банками и МФО выступает размер процентной ставки. Как правило, в последнем случае она в разы выше банковской. Связано это со следующими основными факторами:

  • простота оформления,
  • более высокий финансовый риск.

Для наглядности можно рассмотреть два обозначенных выше фактора применительно к МФО и банкам, отразив результаты в виде сравнительной таблицы.

Тип кредитной организации Особенности оформления Уровень финансового риска
МФО Простая выдача ссуды:

  • деньги можно получить в онлайн режиме на карту,
  • процесс оформления микрозайма занимает не более 5-10 минут,
  • быстрое принятие решения,
  • отсутствие необходимости в сборе документов (обычно требуется только паспорт)
Высокий, так как чаще всего микрозаймы выдаются следующим неблагонадёжным категориям заемщиков:

  • пенсионеры,
  • безработные,
  • студенты,
  • люди с испорченной кредитной историей и т.д.

 

Банк Сложная процедура оформления кредита:

  • потенциальному заемщику придется собрать большой перечень документов,
  • зачастую требуется подтверждение дохода,
  • решение принимается в течение нескольких дней (особенно, если крупная сумма),
  • может потребоваться поручитель/созаемщик или иной вид обеспечения по ссуде,
  • для подписания бумаг необходимо явиться в офис банка.
Относительно низкий, так как банк тщательно отбирает заемщиков. Как правило, кредиты выдаются платежеспособным лицам, имеющим стабильную работу, высокий или средний заработок, достаточный трудовой стаж, хорошую кредитную историю и прочие положительные параметры.

Схемы выплаты процентов

На практике встречается несколько схем уплаты процентов по микрозаймам в МФО. К основным из них можно отнести следующие варианты:

  1. Перечисление кредитору полной суммы (долг+проценты) в конце срока – в этом случае заемщик полностью рассчитывается с кредитором в конце периода, на который он брал ссуду. Обычно такая схема используется при оформлении микрозайма на один или несколько месяцев.
  2. Проведение выплат согласно утвержденному графику – при таком варианте заемщик ежемесячно вносит определенную сумму в счет погашения задолженности перед МФО. Конкретная дата и размер платежа прописывается в специальном графике.
  3. Выплата процентов в день оформления ссуды – такая схема редко используется. Например, заемщик оформил микрозайм на сумму 10 000 рублей, при этом размер начисленных процентов составляет 1 000 рублей. При получении денег он выплачивает процент и фактически на руки ему выдают 9 000 рублей. В установленный срок он вернет только сам долг.

ВНИМАНИЕ. На практике чаще всего МФО применяют первую или вторую схему уплаты процентов по микрозаймам.

Можно ли получить в МФО заем под 0 процентов

Микрофинансовые компании периодически запускают различные программы с целью привлечения новых клиентов. Одним из распространённых вариантов выступает предоставление ссуды под 0 процентов. В этом случае чаще всего ставятся следующие условия использования беспроцентного микрозайма:

  • такая возможность предоставляется только новым клиентам при оформлении первой ссуды,
  • максимальный срок обычно не превышает 30 дней (1 месяц),
  • фактическая ставка составляет не 0, а 0,01% (так как по закону МФО не вправе выдавать деньги на безвозмездной основе),
  • размер микрозайма в этом случае существенно ограничен (1000-3000 рублей)

СПРАВКА. Таким образом, оформив микрозаем под 0%, у заемщика есть возможность поближе познакомиться с условиями и уровнем обслуживания клиентов в конкретной МФО.

Процентные ставки в разных МФО России

Для того, чтобы наглядно увидеть актуальные размеры ставок по микрозаймам можно рассмотреть условия, действующие в некоторых МФО России.

Название МФО Размер ставки, в день Сумма, рубли Срок кредитования
«БыстроДеньги» 1% 1000-3000 7-60 дней
«Деньги Сразу» 1% 1000-3000 16 дней
«Турбозайм» 1% 3000-15000 7-30 дней
«Микроклад» 0,5% 3000-10000 7-30 дней

Ставка по микрозаймам выступает платой за использование денег МФО. Ее размер кредиторы устанавливают самостоятельно, однако по закону он не должен превышать 1% (в день). Заемщики, впервые обращающиеся за такой ссудой, имеют возможность получить ее под 0%.

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here