На рынке микрофинансирования в Российской Федерации вступили в силу достаточно жесткие изменения. Рассмотрим, какой порядок предоставления денежных средств в долг гражданам нашей страны теперь обязаны соблюдать МФО. Часть поправок вступила в законную силу только в начале 2020 года, а приняли их еще в 2019 году вместе с подписанием ФЗ № 554 от 27.12.2018 года. Дополнительные требования к микрофинансовым организациям заработали с 1 июля 2020 года. Разберемся во всех нововведениях.
Содержание
Требования к МФО согласно 554-ФЗ от 27.12.2018
Нормы, которые предусмотрены этим законом, не имеют обратной силы. Они работают со всеми договорами, заключенными после даты появления новых правил. Закон предусматривает 3 отрезка времени:
- На микрозаймы, которые оформлены с 28 января 2019 по 1 июля 2019 года законом предусмотрены два ограничения: ежедневная ставка – не более 1,5 процента за день; переплатить заемщик может не больше, чем в 2,5 раза от суммы, взятой в долг.
- На микрозаймы, полученные с 1 июля 2019 года по 1 января 2020 года следующие ограничения: процентная ставка – не более 1 процента.в сутки; переплата – не больше, чем в 2 раза от суммы, взятой в долг.
- На займы, полученные после 1 января 2020 года: максимальная ставка – не больше 1 процента в день; максимальная переплата – не больше, чем в 1,5 раза.
Учтите, что все переплаты от основной суммы займа содержат в себе не только проценты за пользование денежными средствами. Включена еще и неустойка. Заемщик теперь возвращает сумму, ограниченную законом, без баснословных переплат.
Требования к МФО, вступившие в силу с 1 июля 2020 года в соответствии с 151-ФЗ от 02.07.2020
В России заработали нормы, ограничивающие участников микрофинансового рынка. Изменениям подверглись требования к минимальному размеру собственных средств и руководству компаний. Все это направлено на наведение порядка на рынке микрозаймов. Появление большого количества МФО несколько лет назад привело к повышению темпов роста черного рынка займов и коллекторов. Нововведения помогут убрать теневую часть рынка.
Уставной капитал МФО
Раньше для открытия микрофинансовой организации было достаточно всего 10 тысяч рублей. К тому же эта сумма будет постоянно расти – по миллиону в год. К 1 июля 2024 года юридическое лицо должно вложить минимум 5 миллионов рублей для открытия организации.
Минимальная сумма уставного капитала при регистрации организации – 1 миллион рублей
Меры позволят убрать с рынка недобросовестных игроков. Это гарантирует постепенное его оздоровление и повышение финансовой устойчивости участников. Как итог – повышение доверия клиентов к таким услугам.
Требования к деловой репутации руководства МФО
- отсутствие доходов, которые получены преступным путем;
- отсутствие судимости;
- отсутствие статуса банкрота и т.д.
Всего закон предусматривает 25 пунктов. Еще среди них есть требования к квалификации директора и главного бухгалтера. У последнего – наличие высшее профильного образования и опыта работы по специальности.
Дополнительные изменения
Кроме уже перечисленных ограничений есть еще ряд новшеств. Теперь определяется круг лиц, имеющих право на выдачу микрозаймов и их приобретение по договору цессии. Это позволяет исключить связь физических лиц с черным финансовым рынком. Он слабо контролируется, поэтому соблюдение основных стандартов в предоставлении денежных средств в долг практически невозможно.
Обратиться в суд для возврата займа, который выдан после 28 января 2019 года могут только МФО, в перечне основных видов деятельности которых прописан соответствующий вид деятельности. Они должны быть включены в реестр микрофинансовых организаций, что подтверждает их легальное нахождение на рынке. Регулятор в этой сфере – Центральный банк Российской Федерации.
Право выкупить долг имеют:
- организации из реестра МФО;
- коллекторские агенства из отдельного реестра, за его ведение отвечает Федеральная служба судебных приставов;
- физические лица.
Два первых пункта означают, что осуществить уступку права требования могут только легализованные участники микрофинансового рынка. А вот по третьему пункту – не все физические лица вправе приобрести долг по договору цессии. Это могут сделать только граждане, которых в письменной форме укажет должник. Это оставляет в правовом поле схему, которая позволит избавить от займов гражданина путем передачи долга родственнику или знакомому.
Прогноз рынка микрофинансовых организаций
Планируется, что ограничение предельной ставки существенно скажется на портфеле микрофинансовых организаций. Он активно растет в последнее время, но в 2020-2021 году эксперты прогнозируют замедление. Неплатежеспособные и закредитованные заемщики теперь будут получать отказы по причине нерентабельности работы с ними. МФО теперь не смогут устанавливать огромные проценты, как раньше. Это должно оздоровить рынок.
Дополнительно продолжает существенно сокращаться количество микрофинансовых организаций на рынке. Происходит это из-за ухода компаний с сомнительной репутацией. Они не соответствуют новым требованиям.
Скорее всего такая тенденция будет продолжаться. Не все смогут работать в новых реалиях. Необходимость набора руководящего состава, соответствующего требованиям ФЗ, ограничение процентных ставок и прочие нововведения существенно снизят объемы выручки и показатели рентабельности деятельности.
